上市公司扎堆提供无息贷款_上市公司没有贷款

如何分析一家公司的投资价值

1.主营业务要清晰简单明确

大家都知道大部分上市公司都热衷于搞概念，蹭热点，有时一家公司竟然集十几个概念于一身，那这种公司就明显涉及吹泡沫了，因为连自己主营的业务都不明确。就跟之前的多伦股份一样，摇身一变成为匹凸匹，但事实上，多伦股份几乎没有真正涉及匹凸匹业务，完全属于概念炒作。所以大家尽量选择业务简单明确的公司。

2.独特的竞争优势：

如果一家公司拥有独特的技术或者独享资源，也可以当做竞争优势，如华为这种拥有核心技术的公司，肯定是有资本潜力的。独特优势，就是说要别人没有或者少部分有的。像茅台的配方就是独特的；云南白药的配方也是独特的，烟台万华的产品有很大的技术壁垒，全球只有几家公司掌握，因此能产生高额的利润。

3.垄断经营的能力：

上市公司在某个行业具有垄断地位是最好的，至少在这个行业里，他所产生的利润要有独当一面的能力。比如这个市场2016年产生1000亿的销售额或例如，他一家占一半份额。还有一点值得注意，有些公用事业也具有垄断性质，比如烟草等，但他们没有自主定价权，所以要另当别论。

4.行业龙头身份：

这个很简单，就是所占的市场份额要数一数二，身份是行业老大低位，是行业标准的独裁者。没有垄断技术没有关系，但只要你的市场份额够多，别人就很难打败你。

5.优秀的品牌效应：

公司最好要有强大品牌号召力，但这个品牌效应并不是全靠广告吹出来的，而是消费者给予的优秀口碑，比如老干妈、格力等。另外品牌效应优秀，也会让你的产品价格居高不下，利润自然可观。

6.持续盈利能力：

持续盈利是很重要的，你不能今年赚钱明年亏钱，这样就说明企业经营不稳定，收入来源不稳定，竞争力就不行。净资产ROE最好在15%以上，每股收益最少要1块以上。利润要稳中有升，并且在可预见的将来，仍有持续盈利能力。

扩展资料

按照传统观念，一个股票的投资价值是 由上市公司的基本面决定的。因此，如果某股业绩优良，成长性好，出现(上市公司)价值高于(二级市场)价格的现象时，该股票就有了投资价值。除此之外，股票的炒作，只能归在投机之 列。但熟悉沪深股市历史的人发现这一个观点并不正确，在沪深股市中，除了从基本面可以分析出该股票有无投资价值外，至少还可 以从其他几个方面(与上市公司基本面无关)能够分析出它有无投资价值:

第一，小盘低价股是沪深股市中最具有投资价值的一个板块。 它给股东带来的投资收益要比因公司基本面趋好带来的投资收益高 得多。在沪深股市中有很多企业自股票上市以来，股价涨了成百上千倍，但查查其历年来公司的经营状况，并无什么突出 表现。

第二，具有政策支持的股票具有较高的投资价值。我们在第一 章“从国家经济政策取向中寻找投资机会与选股练习”中对此已作 了详细分析，现在我们再概括地说一说，无论是什么股票，只要受 到政策的支持，它就会显现出投资价值。政策扶持的力度越大，它 的投资价值就越大。

第三，诞生于经济发达地区和经济活跃地区的股票也具有较大 的投资价值。从沪深股市历年的资料统计中发现，上海、北京、深 圳，海南等地股票的价格，比其他地区同类质地的股票的价格要高 出一截。其中，上海本地股表现得特别明显。这就告诉我们，在分 析股票的投资价值时，要看它的出生地，出生地好，股票内在价值就高一些，反之就会低一些。这正如买房要看地段一样，地段好的 房子价格高，地段差的房子价格低，两者之间的道理是一样的。

另外，2008年7月1日中国资产评估学会施行出台的《资产评估价值类型指导意见》中定义了“投资价值”为资产评估价值类型中的一种，属于市场价值类型以外的一种价值，其定义为“指评估对象对于具有明确投资目标的特定投资者或者某一类投资者所具有的价值估计数额，亦称特定投资者价值。”并指出“注册资产评估师执行资产评估业务，当评估业务针对的是特定投资者或者某一类投资者，并在评估业务执行过程中充分考虑并使用了仅适用于特定投资者或者某一类投资者的特定评估资料和经济技术参数时，注册资产评估师通常应当选择投资价值作为评估结论的价值类型。”

参考资料投资价值百度百科

信用卡的优缺点有哪些？

利:\x0d\x0a1. 可以先消费, 后还款, 通常如果你计算合理的话, 无息还款期可以达到50多天. 这样有利于你手中现金的流动和管理. \x0d\x0a2. 可以分期付款买东西, 减轻购买一次性付款的压力. 比如说你买了一台5000的电脑, 那么你可以分为12 个月还, 这样每个月只用支付400多块钱即可. \x0d\x0a弊:\x0d\x0a1. 安全性. 一般VISA或者Master的信用卡, 一旦开通了国际支付业务, 是不用用户名和密码即可支付的. 所以一旦你信用卡遗失或者信息泄漏, 后果不堪设想. \x0d\x0a2. 信用危机. 如果你用信用卡买了东西, 然后到了还款日, 你忘记还款了, 有个几次, 对不起你就上了黑名单了. 你以后买房买车去贷款都会被限制. \x0d\x0a3. 分期付款不一定便宜. 一般银行的分期付款, 都是在自己的网上商城, 一般价格都比主流电商高. 即使是跟一些零售商合作, 比如: 苏宁等, 你分期付款后, 每次缴款要有手续费. 总体来说, 还是要比你直接购买要付出更多的成本.

罗敏直播事件为何会引发网友关注？为何称他为“中国校园贷鼻祖”？

罗敏直播事件之所以引起网友关注有以下几个原因：低价销售预制菜吸引无数消费者；民众对罗敏观感差，对他的生意经不认可。民众之所以称罗敏是中国校园贷鼻祖是因为最早出现的校园贷“趣分期”就是罗敏推出的。

低价销售预制菜吸引无数消费者

罗敏打着“上市公司老板”的噱头在某平台发起了一场直播，这一场直播长达19小时，成交总额高达2.51亿。之所以能成功交易这么多起买卖就是因为直播间优惠力度高，赠品丰厚。试想一份酸菜鱼只要1分钱，走过路过的观众是不是都不愿错过。对观众而言，这么大优惠力度的直播自然值得观看购买。

民众不认可罗敏的生意经

虽然罗敏打着上市公司老板的噱头，但其实他的众多创业都以失败告终。此次直播是罗敏在为自己的又一次创业打广告。直播结束后的第二天，罗敏团队召开了预制菜的发布会，虽然寓意很美好，但他提出的提供一年无息贷款还是引起了人们的注意。要知道，罗敏的所有创业都是围绕着提供贷款这么一个套路。如今做生意贷款很常见，但将贷款和罗敏联系在一起很容易让人想到曾经伤害了无数学生身家性命的校园贷。这无疑让罗敏陷入了被质疑的舆论中。

罗敏推出的趣分期是最早的校园贷

中青年一代对校园贷事件的印象比较深，那时候很多需要用钱的大学生向趣分期贷款，最终却因为天价利息无力偿还。有些家长卖地卖房帮孩子还钱，有些学生走投无路放弃生命。这一切悲剧都是由毫无根据却利息无限的校园贷导致的。由此可见，网友们对校园贷，对罗敏没有一点好印象。这也正是为什么大家知道了这场直播的主角是校园贷鼻祖之后如此厌恶他的原因。

趣店创始人罗敏退出社交平台，抖音账号已删除相关视频

趣店创始人罗敏退出社交平台，抖音账号已删除相关视频

趣店创始人罗敏退出社交平台，抖音账号已删除相关视频，其抖音账号在经历 10 天掉粉 20 万后，也删除了大量关于罗敏的视频内容，趣店创始人罗敏退出社交平台，抖音账号已删除相关视频。

趣店创始人罗敏退出社交平台，抖音账号已删除相关视频1

在巨大争议中，趣店创始人罗敏开始退出各大社交媒体。

8月2日，新消费日报记者发现，罗敏已清空了微博、抖音，并将抖音账号更改为“趣店预制菜”。

截止发稿前，趣工作人员并未对罗敏退出抖音一事做回应，但仍对新消费日报记者表示，公司预制菜业务仍在正常进行。

在切入预制菜业务后，趣店股价的确得到提振，一度涨超40%，改变了濒临退市的局面。就在北京时间8月2日，纽交所通知函确认，趣店美国存托凭证（ADS）的交易价格已经重新符合持续上市的价格标准。

不过，随着罗敏退出直播带货界，其“创业伙伴”的扩张模式也备受争议，给趣店预制菜未来的发展前景再度蒙上阴影。

罗敏退出直播界

预制菜挽救趣店股价

在经历多个失败的创业项目后，趣店预制菜成为少数将趣店股价拉高的项目。

在此前的采访中，罗敏曾对记者表示，自己之前折腾了十几个项目，都希望提振市值，但这一次并没有看股价表现。“我只是想把产品和服务做好，因为趣店的股价是远低于净资产的，在什么时候我都认为它被超级低估。”

但罗敏此前希望大力推广的“创业伙伴”模式，恐难继续。

此前，罗敏在采访中对记者表示，趣店预制菜不仅是线上直播销售，还会在线下开店，通过“创业伙伴”，实现2024年，趣店开出20万家线下门店的计划。

罗敏还在采访中对记者透露，创业伙伴的目标群体定为宝妈，据其透露已经有几千名创业伙伴有意向参与。趣店也将为没有经济能力的“创业伙伴”提供贷款等资金支持。

也正是这一模式，遭到网友质疑，认为这一与加盟相似的模式，与金融挂钩，是趣店“割韭菜”。在部分网友看来，把趣店推上纽交所敲钟的“校园贷”业务，也是罗敏的“原罪”。7月底，罗敏与贾乃亮互删合作视频，同时关闭了抖音评论。

此前，趣店方面曾计划在7月底或8月初启动“创业伙伴”招商项目，但据趣店工作人员透露，“创业伙伴”项目目前并未有进展。

趣店预制菜急需新模式

罗敏直播带货后，一度依靠“一分钱酸菜鱼”一夜之间涨粉无数。但在翻车后，罗敏个人抖音账号不但转为“趣店预制菜”，粉丝总数较7月17日大促当天，减少超过30万。

显然，罗敏的退出对于趣店预制菜来说影响巨大。

从目前账号发布的内容来看，罗敏的相关信息已被删除，转而开始推广趣店预制菜的直播团队，其中包括预制菜项目负责人杜昶旭。值得注意的是，杜昶旭此前也曾是新东方教师，与罗永浩共事。

趣店预制菜账号粉丝数量走势 来源：蝉妈妈

综合多方信息来看，趣店仍将以预制菜业务为主，这一点新消费日报记者也从趣店相关工作人员处得到确认。

据记者了解，由于趣店预制菜自己不设生产线，而是采用代工模式，仓库亦为租赁。其供应商包括山东龙大美食、得利斯集团等。

显然，在目前的模式下，趣店预制菜做的就是贴牌生意，而没了罗敏的“网红效应”，与市场中其他预制菜品牌相比，并没有绝对的竞争力。

可以预见的是，趣店预制菜线下布局的节奏或将放慢，其模式也极有可能做调整。

趣店创始人罗敏退出社交平台，抖音账号已删除相关视频2

前段时间砸下 2 亿，为自己预制菜新业务做直播带货营销的趣店创始人罗敏，在网友们的口诛笔伐下，似乎真的退网了。

8 月 3 日，ZAKER 新闻看到罗敏的个人微博账号已被清空，相关微博内容均已不可见。其抖音账号在经历 10 天掉粉 20 万后，也删除了大量关于罗敏的视频内容，并更名为了 " 趣店预制菜 "，隐去了罗敏个人元素的露出。

在此之前，罗敏着力宣传其趣店预制菜业务，但却因各种各样的负面事件成为了微博热搜的常客。

例如罗敏被董宇辉在东方甄选直播间开怼、拉黑；合作带货的傅首尔、贾乃亮突然发道歉长文等，两位明星嘉宾的措辞尤其引人热议。

7 月 26 日，曾在罗敏直播间合作带货预制菜的嘉宾傅首尔，突然发长文致歉，反复强调接错了工作、疏忽又愚蠢、肠子都悔青了，紧急与趣店罗敏及预制菜撇清关系，随即冲上热搜第一。

紧随傅首尔，在罗敏趣店直播间当过带货嘉宾的贾乃亮也发文表示 " 深感愧疚和歉意 "，团队已第一时间与趣店方面解约，后续也没有任何合作，依旧热搜第一。

这皆是源于网友、舆论对于趣店罗敏的口诛笔伐，社交媒体中上至各类博主、大 V，下至大量网友，也都表现出了对趣店和罗敏的强烈敌意。

甚至不少人呼吁抵制罗敏，称 " 如果这样的人都能把直播带货做起来，各位网友都有责任。"

罗敏招黑的因素有很多，先来说说其着重宣传的预制菜方面。

" 卖菜是一个民生的生意，能真正的帮助到数以万计的农民、渔民、牧民 …… 希望通过努力为人们的生活带来一些微小而又美好的改变。" 罗敏用一个 " 伟大 " 的理由，宣布全面进军预制菜行业。

然而这样的包装宣传并未 " 感动 " 到用户们，反而遭到怒怼，不少用户直言其实没有罗敏的趣店预制菜，他所说的农牧渔产业或许能卖得更好，利润更高，这些产业在产销环节并不需要多出一个 " 趣店预制菜 " 来吸血。

还有趣店预制菜一直标榜的品质、高端，甚至其在微博投放的宣传广告中，直接使用了 " 预制菜的天花板 " 这样的宣传语。

事实真是如此吗？据媒体报道，趣店预制菜其实是一门贴牌生意，趣店自己不设生产线，而是采用代工模式，仓库亦为租赁。其供应商包括山东龙大美食、得利斯集团等。

这也意味着，趣店远离了预制菜的生产线、供应链，对品质的把控力注定较弱。

7 月 29 日有媒体报道称，有用户在趣店买到了过期变质的预制菜，不过趣店方面并不承认售卖过期变质产品。

另一方面，趣店预制菜的商业模式也被质疑在割宝妈群体的韭菜。

在直播中，罗敏屡次喊话宝妈群体加盟其预制菜品牌，声称宝妈们只要在小区附近开一家预制菜门店，每天只需卖出 50 份菜，每月即可轻松赚大几千的收入。

有媒体问罗敏，趣店预制菜可以理解为加盟模式吗，怎么管理？罗敏回答称，我们不叫加盟，我们叫支持，可以提供一年的无息贷款，支持我们的用户和粉丝去创业。

然而罗敏的种种包装说辞，仍被不少业界人士质疑。普遍观点认为预制菜是一个苦差事，罗敏只是借预制菜的概念，继续做他的老本行——互联网金融，形成前端招商开店，后端金融贷款的 " 躺赚 " 型商业闭环。

罗敏引发争议的最核心原因，还是其从校园贷 开始的种种创业黑历史。

如今的'趣店，前身便是校园贷平台趣分期，最初面向 5 亿非信用卡人群，很大一部分便是还在校园的学生。

趣分期迅速发展成了校园贷行业的领头羊，但争议也随之而来。2016 年，长沙某高校大学生在趣分期上借款 6000 元，因为逾期总共需要还款 1.3 万多元引发热议。

彼时多家媒体报道称，趣分期逾期违约金的征收标准，几乎相当于高利贷利率的罚息。按照趣分期违约金的计算方式，很容易出现利息超过本金的情况。

显然，学生群体低收入、高消费、偿债能力低，且对利率、罚息、滞纳金缺乏认知概念等特性，成了趣分期为代表的校园贷们躺赚高利率的基石。

但这引发了一系列的校园悲剧事件。2016 年开始，学生因深陷校园贷平台巨额欠款无法偿还而跳楼，女大学生 " 裸条 " 风波等恶劣校园事件，矛头都直接或间接地指向了这些校园贷平台。

后续国家出台了一系列法规打击校园贷，罗敏和他的趣店只能迅速转型 " 跑路 "。罗敏后续的创业也有着较大的争议。

校园社交平台 " 相同 same"，被质疑打校园色情擦边球；汽车消费分期项目 " 大白汽车 "，负面新闻层出不穷；高端家政平台 " 唯谱家 "，被曝只是从工商系统导出家政公司电话后，挨个让这些公司介绍阿姨的粗暴中介模式。

还有儿童教育项目 " 趣学习 "，平台所谓各类 " 名师 " 普遍只是普通在校大学生，课程也是网上抄袭拼接而成；奢侈品电商 " 万里目 "，上线仅半年就充斥着大量假货、欺诈等方面的用户投诉纠纷。

从结果来看不难发现，罗敏的多次转型折腾都并未展现出真正做好业务、修炼内功的诚意，而更像是为了趣店的放贷业务，提供的一个又一个商业包装故事（借口）。

在各种负面舆论曝出后，罗敏想到的并不是正面回应和解决问题，而是在其抖音账号中控评，但凡提出质疑的评论一轮遭其删除，并且开启了评论门槛，绝大部分网友都无法在其账号视频中发表评论意见。

这样 " 装死 " 般的冷处理方式，更加激起了网友们的怒火，其个人 IP 可以说是难再翻身。

其实从罗敏的宣传方式和策略不难发现，其想一边蹭东方甄选这个成功案例的热度，一边也希望自己能复刻其成功路径。

罗敏此前一直强调其 " 上市公司 CEO" 身份，甚至直接在直播间标榜、展示，也不断把自己与俞敏洪、新东方、董宇辉等进行捆绑，宣称 " 我和新东方的俞老师一样，在做业务转型 "，不断去东方甄选直播间刷礼物蹭流量。

然而从被董宇辉拉黑，到其过往创业的原罪标签被逐一翻出，再到合作过的明星主动道歉、倒戈，舆论的翻车与失控让其打造个人 IP，带火趣店预制菜的计划彻底落空。

这一连串的暴击，让趣店罗敏的退网也成了必然，趣店预制菜想要继续发展下去，" 去罗敏化 " 便是个符合当下情况，弃车保帅式的选择。

趣店创始人罗敏退出社交平台，抖音账号已删除相关视频3

8月2日消息， 查询发现，抖音账号“趣店罗老板”现已改名为“趣店预制菜”，该账户的头像也由趣店创始人罗敏的个人照片，变更为了代表趣店品牌的卡通图像。

目前，该账号已经删去了简介上所有与罗敏有关的信息，并删除了与罗敏有关的视频，仅保留了7条趣店预制菜的菜品宣传。8月1日，罗敏曾在粉丝群发布消息，称自己“可能有一些时间不会在镜头前直播了”，之后的工作将围绕供应链、菜品研发、食品质量等。

据悉，“趣店预制菜”账号（原名为“趣店罗老板”）曾靠创始人罗敏与贾乃亮进行的一场长达19小时的直播带货，获得巨大的热度，该场直播活动内容包括1分钱抢酸菜鱼、免费赠送1000台iPhone13，蝉妈妈数据显示，这场直播销售额达到2.52亿元，观看人次超9000万，账号单日涨粉397万人。

然而，趣店预制菜近日被质疑，从预制菜发展出了向加盟商放贷的业务，目标群体为“宝妈”，而罗敏此前就曾经营过校园贷、现金贷、汽车分期等业务，还有“校园贷鼻祖”之称。

“趣店预制菜”账号10天掉粉超20万，曾与趣店合作带货的贾乃亮、傅首尔纷纷与趣店“划清界限”。贾乃亮称，与趣店合作没有背调清楚品牌前身的经历，发现问题后，双方已经第一时间解约，也没有后续的任何合作。

买上市公司股票对上市公司有什么好处

买上市公司股票对上市公司有什么好处：

（1）为企业建立直接融资的平台，有利于企业通过证券市场便捷、快速地发行新股、债券与资产证券化产品，提高企业的自有资本比例，改善企业的资本结构，提高企业自身抗御风险的能力，增强企业的发展后劲。

（2）有利于按公众公司的要求，建立规范、透明的法人治理结构和严格的内控体系，减少关联交易，杜绝同业竞争，并有利于职业经理人的引入，解决企业接班人问题。

（3）有利于企业进行整合。上市后，如有较好的市盈率和市值、较高的社会认同度，可以通过发行股份购买资产（俗称换股收购）、现金购买、二级市场竞买等方式进行产业整合，迅速做大做强。

（4）有利于企业树立品牌，提高企业形象。上市后，行业分析师、媒体、投资者的关注，有利于企业的规范运作，避免犯错；另一方面也有较强的广告效应，有利于上市公司更有效地开拓市场，提高商业竞争优势。

（5）有利于完善激励机制，采用股票期权、股票增值权、限制性股票等股权激励形式，吸引和留住人才。

（6）有利于股东创业价值的体现与实现。上市后的股票市值是对原有股东创业价值的直接体现，也是最市场化的评估，也可称为财富效应。

（7）有利于财产安全性。公开的市场，阳光的财富，有利于明确财产归属和价值，更容易得到保护。

收益风险都很高，可能大家在一说到股票的优缺点时第一个反应就是这个，但是的话，作为一名入行许久的老股民，我想说，股票的缺陷以及优点用这几个字恐怕是不能概括完，这就一一给大家讲解！

开篇之前，我先给大家送上一个福利，看看我精选的3只牛股当中，有没有合你心水的：【绝密】机构推荐的牛股名单泄露，限时速领！！！

一、股票投资的优点

股票是股份公司为筹集资金而发行给股东作为持股凭证，并借以取得股息和红利的一种有价证券。

通常情况下，购买股票这几点优点列在下面：

（1）流动性比较强，变现快：要是想卖，持有的股票都没有变卖，并且不限时间，在下个交易日就能获得股款和现金。

（2）安全性较强：这怎么说也是受相关部门监管的，属于正规的市场交易方面钱财也不用去忧心。

（3）有可观收益：前提是有着正确的投资方向，买到优质股，后期的收益几乎不用操心！

然而A股市场上流动着诸多的股票，如何知道哪只能会获得更高的收益呢？不妨直接点击这里，即有专业的股票分析师为你分析股票发展潜力怎样，值不值得买入！【免费】测一测你的股票当前估值位置？

二、股票投资的缺点

而投资股票也具有以下缺点：

（1）不确定因素多：股票市场不确定性的因素非常多。打个比方永远忘不了的2015年股灾，可以说是“千股跌停”！这场灾难给当时的投资者可以说是难以磨灭的一击！

（2）高收益也等于高风险：购买股票后，公司成长或交易市场波动带来的利润股东都能够凭借手中的股票分享到，由于公司运作错误随之而来的风险需要共同来承担。

（3）进入标准高：投资股票，不同于买菜吃饭，多少还是要掌握一定的专业知识、以及投资经验等的投资管理能力，不仅如此，而且投资心态还得良好且稳定。如果不具备这些知识储备和经验，跟着别人买的话，面临亏损可能是正常的！

闲暇时，可以多看看这个股市播报，了解股市的最新资讯，及时了解股票相关的信息，增加自己的知识储备，规避亏损风险。【股市晴雨表】金融市场一手资讯播报

应答时间：2021-09-23，最新业务变化以文中链接内展示的数据为准，请点击查看

不要人脸识别的贷款

不要人脸识别的贷款：通通钱包，好钱包。

一，什么贷款能贷，什么贷款千万别碰，首先是银行体系的贷款是不会出现高利贷，都可以放心的使用，如果分个优先顺序的话，建议先做房产抵押贷款，然后是消费信用贷款，其次是信用卡分期的万用金之类的，那么像一些小贷公司网络贷款蚂蚁借呗微粒贷等，尽量还是不要用，这些额度几千小几万的额度，会对你在其他银行的体系贷款造成影响，比如说买房，如果借呗用的比较多的银行是拒贷的，包括抵押贷款和银行信用贷款也是有影响的，小额资金需要尽量用信用卡解决，50万以上做抵押贷款最好，利息低压力小，退而求一次才是消费金融小袋网贷，不是万不得已千万不要做，就算做了你一有钱也要及时去还了。

二，借钱的渠道

向亲戚朋友求助适合人群：适用于所有人借款成本：一般来说利息很低或无息额度：这要看你的人缘和实力了优点：成本最低之一；不会上征信，不影响其他贷款。缺点：借的不是钱，而是人情债，人情债可不好还哦。

第二级：大公司福利-员工无息贷款适合人群：一些大公司比如腾讯、阿里都会给满足条件的员工提供无息贷款，算是一个很好的员工福利了。借款成本：一般来说利息很低或无息额度：10万-100万不等，一般根据入职年限优点：成本最低之一；不会上征信，不影响其他贷款。缺点：没啥缺点，非要说那就是离职前需要还清贷款。

三，第三级：信用卡（注意不是分期）适合人群：适用于信用卡持卡人借款成本：合理使用，年化利率在4%左右额度：一般单张信用卡可借出信用卡额度的80%以内。优点：成本低，征信不显示贷款，合理使用有助于信用卡提额以及...薅些羊毛。缺点：不适合长期、大额度使用，适合短期周转。

四，第四级：有抵押物-抵押贷款适合人群：有抵押物，比如房产抵押贷。借款成本：一般年化利率在4.2%-6%左右，还款方式可以先息后本或者等额本息。额度：看房子的估值，像一线城市动辄上千万的房子，借出几百万上千万是没问题的。优点：额度高，周期长，最长可贷20年(以前最长30年)，还款压力小。缺点：一般人比较难以独立搞定所有流程，包括流水啊、打款啊等等，所以有的要通过中介来申请，当然了，就需要付些中介费了，大概1%-2%个点左右。

五，第五级：银行优质贷款-有循环授信额度的信用贷

适合人群：有稳定优质工作的人群，这里的“稳定优质”，指的是银行眼中稳定优质的人群，比如说公务员、事业单位、水电煤烟草等垄断性企业、大型的金融企业、国企、央企、外企500强、上市公司、大型互联网企业的在职员工，或者是会计师、律师这样的专业人士。或者，成为银行的受邀用户，比如资产达标、代发工资、公积金联名卡等等，都是有机会获得额度的。

额度：只要你单位资质比较好、收入流水比较高、征信记录也不错，额度从十几万到几十万不等。借款成本：一般年化利率在5%-8%左右。优点：这类产品一般都有同样的优点，可随借随还，按日计息、按月付息，到期还本，额度长期有效，一般不使用在征信上隐藏的很好。

这类产品也是我最爱的产品，一共申请了4笔，总计额度110万，这110万相当于可以随时调度使用。缺点：挺好的产品...真的。要说缺点，按照先息后本的还款方式，再申请其他贷款时一般会认定负债较高，影响其他贷款。（这里先不展开讲，后续单独开一篇）代表产品：像工行的融e借、建行快贷、北京农商银行的福瑞卡、民生消费贷、邮储消费贷、招行闪电贷、江苏银行的卡易贷等等都属于这类产品。例如下面是30万，借12个月，每个月只需还利息就行，到期还本，中途也可以随时还款。